Wat te verwachten als aftredende met 1, 2 of 3 miljoen dollar

Voor sommigen met pensioen met $ 1 miljoen aan besparingen lijkt misschien een doorslaand succes. Maar wel een appeltje voor de dorst van deze omvang eigenlijk word je leven uit uw pensioen op gemakkelijk straat? Zo blijkt, niet per se.

Eerst het goede nieuws. Als u financiële activa in de cijfers zeven, je doet een heel stuk beter dan de meeste Amerikanen. Volgens een onderzoek uitgevoerd door het Nationaal Instituut voor Pensioen Veiligheid, het gemiddelde huishouden slechts een paar jaar uit de buurt van de pensioengerechtigde leeftijd heeft slechts $ 14.500 weg te zetten. Dat cijfer springt naar $ 104,000 voor de leeftijden van 55 tot 64 met pensioen rekeningen, maar het is nog een lange weg van $ 1 miljoen.

Nu voor de meer ontnuchterende deel: In de huidige lage rente-omgeving, uw vermogen zal niet zo lang als ze anders zou duren.

De 4% -regel, Gewijzigd

Voorafgaand aan de Grote Recessie, was het gebruikelijk om te horen financieel adviseurs praten over de “4% -regel” bij de bespreking van pensioen-account opnames. Oudere volwassenen, zeiden ze, zou kunnen nemen uit 4% van hun nest ei in het eerste jaar na het verlaten van hun baan. Ze konden dat bedrag te herhalen in elk volgend jaar – het toevoegen van een bescheiden toename van de inflatie – met een redelijke overtuiging dat ze hun geld niet zou overleven.

Maar nu obligaties, de hoeksteen van de vele pensioen rekeningen, betalen zo weinig dat de saldi niet zien zo veel groei. In feite, Wade Pfau, een econoom bij het American College voor financiële diensten, schat dat een hedendaagse portfolio met een nog mix van aandelen en obligaties zullen een inflatie gecorrigeerde rendement van minder dan de helft van de historische norm te genereren.

Nu, pensioen experts als pauw zijn het citeren van een “3% -regel” voor gepensioneerde opnames. Dat kan een aanzienlijke impact hebben op het gebied van de eigen levensstandaard. (Voor meer informatie over dit onderwerp, zie Waarom de Regel 4% werkt niet meer voor gepensioneerden.)

De rente-effect

Als voorbeeld, laten we eens kijken naar een recent gepensioneerd echtpaar met een gezamenlijke besparing van $ 1 miljoen. Stel dat elke echtgenoot verdiende 75.000 $ per jaar tijdens hun werkzame jaren, wat resulteert in een gecombineerde gezinsinkomen van $ 150.000. Waren ze tot het afsluiten van 4% van hun vermogen in Year One, zouden ze in staat zijn $ 40.000 te trekken. Maar door te laten vallen dat toelage tot 3%, zouden ze zich beperken tot $ 30.000.

Natuurlijk kunnen ze toe te voegen aan dat bedrag alle inkomsten die zij ontvangen van pensioenen, evenals hun sociale zekerheid voordeel. Volgens de Social Security Administration, zou een paar met het verleden inkomen van ons voorbeeld in aanmerking komen voor de jaarlijkse betalingen van iets meer dan $ 40.000.Dus, behoudens eventuele pensioen inkomsten, ze zoeken op ongeveer $ 70.000 om van te leven. In dit geval is dat niet dicht bij de 70% of 80% van de pre-pensioen lonen die veel financiële planners wijzen op als een doelwit.

Nu, wat als deze zelfde echtpaar had twee keer zelfs drie keer gered, of, dat veel? Plotseling, hun toekomst ziet er meer comfortabel. Een 3% daling in een $ 2.000.000 pensioen kitty genereert een $ 60.000 bron van inkomsten in het eerste jaar van de beroepsbevolking. Voeg daaraan toe dat de ongeveer $ 40.000 ze in de sociale zekerheid zouden krijgen en ze hebben nu $ 100.000.

A $ 3.000.000 appeltje voor de dorst zet ze in nog betere vorm. Hier kunnen ze gemakkelijk terug te trekken 90.000 $ per jaar wanneer zij met pensioen gaan, het aanpassen van dat bedrag in elk volgend jaar te houden met de inflatie. Dat, met de sociale zekerheid, brengt ze voorbij de $ 130.000 mark, dicht bij de inkomsten die zij ontvingen tijdens hun werkzame jaren.

Het belang van budgettering

Betekent dit dat iedereen zal moeten $ 3.000.000 te genieten van een stress-vrij pensioen? Welnee. Er zijn veel variabelen in het spel, dat is de reden waarom de doelstelling van het binnenhalen van 70% tot 80% van wat je gemaakt als een full-time werknemer is slechts een vuistregel.

Een factor die een enorme invloed heeft is waar je weg bent socked uw geld. Als u het grootste deel van uw geld in een fiscaal vrijgestelde Roth-account, bijvoorbeeld, kunt u in staat om aanzienlijk minder te leven. Aangezien geen van het geld dat u te trekken van deze accounts gaat naar de IRS (ervan uitgaande dat je voldoet aan Roth terugtrekking regels), elke dollar die u trek is meer dan in een belastingplichtige, of zelfs een belasting-uitgestelde, voertuig zou de moeite waard zijn. (Zie voor meer Wat zijn de Roth 401 (k) Intrekking Regels?)

Uw levensstijl met pensioen zal ook een grote impact. Bent u van plan om uitgebreide reizen te doen of om een ​​dure country club aan te sluiten? Als dat zo is, moet u wellicht uw doelgroep pensioeninkomen te verhogen. Maar als je van plan bent om uw huis te krimpen en de uitoefening van meer zuinig achtervolgingen, kunt u mogelijk om aanzienlijk minder dan je ooit deed te leven.

Om te komen tot een nauwkeurig beeld van hoeveel je nodig hebt met pensioen, een gedetailleerde begroting is absoluut noodzakelijk. Een goed financieel adviseur moet in staat zijn om u te helpen de kans dat uw portefeuille in staat om uw levensstijl keuzes te ondersteunen zal zijn vast te stellen. (Bekijk de 4 Fasen van Pensioen en hoe de begroting voor hen.)

Omgaan met Long-Term Care

Een ander punt in gedachten te houden is dat uw gezondheid aanzienlijk kunnen invloed hebben op uw kosten van latere leven in het leven. Dit is waar u zich terugtrekt met net genoeg te schrapen door kan een riskante aangelegenheid zijn.

Uit onderzoek van Genworth Financial concludeert dat de gemiddelde kosten voor degenen die in zorgwoningen is nu $ 43.539 per jaar. En dat aantal stijgt aanzienlijk als je de meer uitgebreide zorg die het verpleeghuis biedt vereisen. Er kan zelfs een semi-privé kamer nu gemiddeld $ 82.125 per jaar.

Hoewel niet iedereen zal eindigen op een van deze faciliteiten, veel Amerikanen nemen de langdurige zorg verzekering alleen maar om veilig te zijn. Het probleem is dat deze bescherming enorm duur op zichzelf kan zijn. Een typische 65-jarige zal moeten meer dan $ 3.000 per jaar te betalen voor $ 276.000 van de dekking, volgens de American Association for Long-Term Care Insurance.

Maar als je met pensioen gaat met meer geld dan je meteen nodig hebt, kunt u in staat zijn om deze extra kosten af ​​te zien. Door het opslaan van extra voor het pensioen, kunt u in wezen zelf te verzekeren, alleen te tikken dat geld als het echt nodig is.

Het komt neer op

Het hebben van $ 1.000.000 gespaard tegen de tijd dat u met pensioen lijkt misschien veel. Maar als je bedenkt hoe lang het kan zijn dat u en het feit dat de huidige lage rente te slepen naar beneden beleggingsrendementen duren, een soberder beeld naar voren. Afhankelijk van hoe u van plan bent om uw latere jaren door te brengen, kan het $ 2.000.000 of zelfs $ 3.000.000 nemen om uw ideale levensstijl een realiteit te maken.