Waarom sparen voor pensioen in uw jaren ’20?

Wanneer u in uw 20s, pensioen lijkt zo’n ver doel dat het nauwelijks lijkt echt helemaal. In feite is het een van de meest voorkomende excuses mensen om te rechtvaardigen niet sparen voor het pensioen. Als dat u beschrijft, denk aan deze besparingen in plaats daarvan als vermogensopbouw, suggereert Marguerita Cheng, GVB, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md.

Iedereen die bijna de pensioengerechtigde leeftijd zal u vertellen dat de jaren slip door en dat het bouwen van een aanzienlijke nest eieren wordt een stuk moeilijker als je niet vroeg beginnen. Ook zult u waarschijnlijk verwerven van andere kosten die u misschien nog niet hebben, zoals een hypotheek en een groeiende familie.

Je mag niet verdienen veel geld als je je carrière te beginnen, maar er is een ding dat je meer van dan rijkere, oudere mensen hebben – tijd. Na verloop van tijd aan uw kant, sparen voor het pensioen wordt het een stuk aangenamer (en spannende) aangelegenheid.

Je bent waarschijnlijk ook de aflossing van uw leningen voor studenten, maar zelfs een kleine hoeveelheid gespaard voor het pensioen kan een groot verschil in uw toekomst te maken. We lopen door waarom de jaren ’20 zijn de perfecte tijd om te beginnen met sparen voor die post-werk jaar.

Samengestelde rente is je vriend

Samengestelde interest is de nummer een reden waarom het loont om vroeg met pensioen planning te starten. Als je niet bekend bent met de term bent, samengestelde interest is het proces waarbij een geldbedrag groeit exponentieel te wijten aan rente min of meer de bouw op zich na verloop van tijd.

Voor meer informatie, check out Investeren 101: The Concept of Compounding.

Laten we beginnen met een eenvoudig voorbeeld om aan de slag de basis: Stel dat u investeert $ 1000 op een veilige langlopende obligaties die 3% rente per jaar verdient. Aan het einde van het eerste jaar, zal uw investering groeien met $ 30 (3% van $ 1000). Je hebt nu $ 1.030.

Echter, het volgende jaar vindt u 3% van $ 1030, wat betekent dat uw investering zal groeien met $ 30,90 te krijgen. Een beetje meer, maar niet veel.

Fast forward naar de 39 jaar. Met behulp van deze handige calculator op de website van de Amerikaanse Securities and Exchange Commission, kunt u zien dat uw geld is gegroeid tot ongeveer $ 3167. Ga je gang naar de 40 jaar en uw investering wordt $ 3,262.04. Dat is een jaar verschil van $ 95. Merk op dat uw geld nu meer dan drie keer groeit zo snel als in het eerste jaar. Dit is hoe “het wonder van het samenstellen van de winst op de winst werken uit de eerste dollar opgeslagen in de toekomst dollars groeien,” zegt Charlotte A. Dougherty, GVB, oprichter van Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

De besparingen zullen nog dramatischer zijn als je het geld te investeren in een beurs fonds of andere hogere verdiencapaciteit voertuig.

Het opslaan van een beetje vroeg vs. a Lot opslaan Later

Laten we lopen een ander scenario dit idee huis te rijden. Laten we zeggen dat je gaan investeren in de markt op $ 100 per maand, en je gemiddeld een positief rendement van 1% per maand (of 12% per jaar, maandelijks samengesteld) meer dan 40 jaar.

Je vriend van dezelfde leeftijd niet begint te investeren tot en met 30 jaar later, en investeert $ 1000 per maand voor 10 jaar, ook van gemiddeld 1% per maand (of 12% per jaar, maandelijks samengesteld).

Wie zal meer geld gespaard in het einde te hebben?

Uw vriend zal hebben gered rond $ 230,000. Uw pensioen-account zal een beetje meer dan $ 1.170.000. Ook al is uw vriend was investeert meer dan 10 keer zo veel als je naar het einde, de kracht van de samengestelde rente maakt uw portefeuille aanzienlijk groter.

Roth of Regelmatige IRA?

Hoe u investeert in uw pensioen heeft ook belangrijke gevolgen voor uw belastingen.

Als je investeert in een traditionele individuele pensioen-account (IRA), kunt u aftrekken tot $ 5500 van uw belastingen voor dat belastingjaar. Het zal tax-free te groeien tot u het terug te trekken. Echter, wanneer u dit geld terug te trekken, moet je van toepassing zijnde federale en nationale belastingen te betalen op. Als je aan dat 1,17 miljoen $ in een keer terug te trekken, bijvoorbeeld, kan het kost je een paar honderd duizend dollar aan belastingen voor dat jaar. Een ander nadeel van een traditioneel IRA: iets genaamd de vereiste minimale distributie (RMD). Als dit nog steeds bestaat wanneer u 70½ bent, zal u gevraagd worden om te verwijderen (en worden belast op) een bepaald bedrag ieder jaar start het kalenderjaar na die leeftijd te zetten.

Als alternatief kunt u investeren in een Roth IRA. U opent een Roth met post belastingen, zodat je niet een inhouding op uw bijdragen te krijgen (tot dezelfde $ 5500 per jaar). Echter, wanneer je klaar bent om het geld op te nemen bent u geen belastingen verschuldigd op het – en dat omvat al het geld uw bijdragen verdiend over al die jaren. Daarnaast kunt u de bijdragen (niet de earnings) lenen als je nodig hebt om (zie Hoe uw Roth IRA gebruiken als een Emergency Fund). Er zijn inkomensgrenzen op wie een Roth kunt hebben, maar je mag gerust onder hen in uw jaren ’20. Voor meer informatie over deze verschillen, zie Roth vs traditionele IRA: Welke is geschikt voor u?

Als uw werkgever biedt een 401 (k), moet u profiteren van dat zelfs voordat u een IRA openen, vooral als het bedrijf overeenkomt met uw bijdragen. Veel bedrijven bieden zowel Roth en reguliere versies (zie de 401 (k) plannen:? Roth of Regular). Met bepaalde inkomsten beperkingen, kunt u een bijdrage leveren aan zowel een IRA en een 401 (k) in hetzelfde jaar. Voor meer informatie, lees Wat zijn de verschillen tussen een 401 (k) en een IRA?

En maak je het opslaan van automatische, zegt financieel planner Carlos Dias Jr., oprichter van Excel Tax & Wealth Group, in Lake Mary, Fla. “Geld rechtstreeks gestort op uw pensioen-account kan niet elders worden besteed en zullen niet worden gemist. Het helpt je ook discipline te handhaven met uw spaargeld. ”

Het komt neer op

Hoe eerder u begint met sparen voor het pensioen, hoe beter. Als je vroeg beginnen, kunt u zich veroorloven om minder geld per maand weg te zetten, omdat de samengestelde interest is aan uw kant. “Want Millennials, is het belangrijkste ding over besparing aan de slag”, zegt Stephen Rischall, medeoprichter van 1080 Financial Group. “Compounding belang profiteert degenen die investeren over een langere periode het meest.”

Er is wijsheid om de zinsnede “Tijd is geld” – in het bijzonder als het gaat om uw pensioen. Voor meer informatie, seeFive Pensioen waarschuwingssignalen voor Millennials.