Te veel schulden voor een hypotheek?

Uw schuld-to-income ratio is een personal finance maatregel die de hoeveelheid geld dat je verdient om de hoeveelheid geld die u verschuldigd bent aan uw schuldeisers vergelijkt. Voor de meeste mensen is dit aantal in het spel komt, wanneer ze proberen om line-up van de financiering om een ​​huis te kopen, als het wordt gebruikt om hypotheek betaalbaarheid te bepalen. (Voor meer informatie, zie Hypotheken: Hoeveel kunt u zich veroorloven?)

Zodra de financiering is verkregen, enkele huiseigenaren geven de debt-to-income ratio veel verder na te denken, maar misschien moeten ze. In dit artikel zullen we u laten zien hoe deze krachtige ratio wordt gebruikt.

Het berekenen Debt-to-income

Het berekenen van uw schuld-to-income ratio is niet moeilijk en het is niet een dubbeltje gekost. Er zijn twee manieren om dit berekenen, afhankelijk van de schulden in de berekening opgenomen.

Hoe minder inspannende manier om deze verhouding te meten is om alle woningen schulden te vergelijken, die uw hypotheek kosten, thuis verzekeringen, belastingen en alle andere huisvesting gerelateerde kosten omvat. Zodra u de totale woningvoorraad kosten berekend, delen door het bedrag van uw bruto maandinkomen.

Bijvoorbeeld, als je verdient $ 2.000 per maand en hebben een hypotheek van $ 400, belastingen van $ 200 en verzekeringskosten van $ 150, uw schuld-to-income ratio is 37,5%.

De meer omvattende maatregel is de totale hoeveelheid geld die u elke maand onderhoud schuld te brengen omvatten. Dit omvat alle terugkerende schulden, zoals hypotheken, autoleningen, kinderbijslag betalingen en credit card betalingen.

Bij de berekening van deze verhouding, tellen niet mee voor de maandelijkse kosten zoals voedsel, entertainment en nutsbedrijven.

Bruto Versus nettowinst

Voor leningen doeleinden, wordt de berekening debt-to-income altijd op basis van het bruto-inkomen. Bruto-inkomen is een berekening vóór belasting. Zoals we allemaal weten, komen we belast, zodat we niet krijgen om al onze bruto-inkomen (in de meeste gevallen) te houden. Omdat je geen geld kunt uitgeven dat je nooit ontvangen, het resultaat is een ietwat agressieve beeld van uw uitgaven capaciteit.

Denk aan de $ 2000 per maand bruto maandlonen voorbeeld. Na belastingen in 2008 jaarlijkse belastingtarieven die een vast tarief van $ 802,50 plus 15% van het bedrag meer dan $ 8025 opgelegd, dat $ 2.000 per wordt teruggebracht tot ongeveer $ 1.708 of minder (afhankelijk van de pensioenplan bijdragen en andere factoren).

Ondanks de oorspronkelijke schuld-to-income berekening, kunt u niet uw rekeningen te betalen met een bruto-inkomen, en de netto-inkomsten (nettoloon) kleiner is dan het nummer dat wordt gebruikt in de berekening. Dat is bijna $ 300 die werd gebruikt om te bepalen uw uitgaven vermogen, maar dat zal niet echt er om mee te werken wanneer het tijd is om je rekeningen te betalen.

Vergeet niet dat, als je in een hogere inkomenscategorie, het percentage van uw netto-inkomen kwijt aan belastingen zal nog hoger zijn. Ongeacht uw belastingschijf, zul je vrijwel zeker beter worden bediend door een meer conservatieve aanpak van uw schuld-to-income ratio berekening. Voor iets anders dan de lening in aanmerking te komen, kunt u overwegen uw berekeningen op het nettoresultaat te baseren in plaats van het bruto-inkomen. Met behulp van het netto aantal zorgt voor een veel realistischer beeld van uw vermogen om te besteden.

Goed en Slecht Numbers

Uw schuld-to-income ratio vertelt u veel over de staat van uw financiële gezondheid. Lagere aantallen zijn indicatief voor een betere scenario, omdat er minder schuld over het algemeen wordt gezien als een goede zaak. Immers, als je geen schulden aan service, zult u meer geld voor andere dingen. Van exotische vakanties te sparen voor het pensioen, kunnen de meeste mensen denken van een miljoen manieren om een ​​paar extra dollars te besteden. Helaas, een hoge schuld-to-income ratio betekent vaak dat er niet veel extra dollars aan het eind van de maand.

Dus, wat is een goede verhouding? Traditionele kredietverstrekkers over het algemeen de voorkeur aan een debt-to-income ratio 36%, met niet meer dan 28% van die schuld gewijd in de richting van het onderhoud van de hypotheek op uw huis. Een schuld-to-income ratio van 37-40% wordt vaak gezien als een bovengrens, hoewel sommige kredietverstrekkers verhoudingen in dat bereik of hoger mogelijk maakt. Hoewel geldschieters bereid om u de lening, dat betekent niet dat je het moet nemen geven kan zijn.

Houd in gedachten dat een toenemend aantal mensen in de 41-49% range, een zone waar de financiële problemen dreigt. Bijna alle deskundigen het erover eens dat een schuld-to-income ratio boven de 50% gevaarlijk leeft. Voor veel mensen is de beste verhouding is zo dicht mogelijk bij 0% mogelijk, een aantal dat de schuld-vrij leven vertegenwoordigt. Terwijl iedereen heeft rekeningen te betalen en de meeste van ons hebben minstens een aantal terugkerende schulden, tenzij uw bron van inkomsten is onbeperkt en gegarandeerd, een lagere schuld-to-income ratio is bijna altijd beter dan een hogere verhouding. (Voor meer inzicht, zie leeft u Too Close To The Edge?)

een Equalizer
Toezicht op uw debt-to-income ratio is een geweldige manier om tabbladen op uw kosten en uw koopkracht te houden. Ongeacht of je verdient 25.000 $ per jaar, $ 100.000 per jaar, of $ 1.000.000 per jaar, uw schuld-to-income ratio geeft een momentopname van uw bestedingspatroon. Het is mogelijk om een ​​klein inkomen nog, met dank aan een goede uitgaven gewoonten, hebben een lage debt-to-income ratio. Het is ook mogelijk om een ​​hoog inkomen, maar slechte bestedingspatroon, met als gevolg een hoge schuld-to-income ratio. Op het einde, het is niet hoeveel je verdient, maar hoeveel u uitgeeft, dat maakt het verschil.

Conclusie
Houd in gedachten dat hoe meer je toe te voegen in de schulden, hetzij door middel van huisvesting of terugkerende schulden, hoe hoger uw verhouding zal zijn. Hoe hoger de ratio, hoe meer kans je hebt om in financiële gevaar. Om ervoor te zorgen dat je op de weg naar financiële vrijheid, kunt u deze ratio te berekenen elk kwartaal om uw financiën te blijven bewegen in de juiste richting.

Als uw schuld-to-income ratio het beeld van de economische gezondheid die u liever te zien niet te schilderen, moet u stappen om de foto te verbeteren. Om erachter te komen hoe te bewegen in de juiste richting, lees de Indiana Jones Guide to Getting Ahead, Get Your financiën op orde en drie eenvoudige stappen aan de opbouw van rijkdom.