Pensioen Belastingen: 5 manieren om geld te besparen

U werkte hard om genoeg geld te sparen voor pensioen, maar dat is slechts een deel van de strijd. Zodra u met pensioen gaat en vertrouwen op dat geld als uw belangrijkste bron van inkomsten, het laatste wat je wilt is dat de overheid een grote brok van krijgen. De meeste mensen zullen pensioen te gaan met minder geld dan ze nodig hebben, zodat de belastingen moeten worden geminimaliseerd. In feite, zelfs als je veel geld hebt opgeslagen, je zult nog steeds willen de laagst mogelijke belasting te betalen.

We vroegen een paar financiële adviseurs in wegen over hoe om minder belasting te betalen aan de overheid en meer geld besparen voor u en uw gezin. (Voor meer informatie, zie De belastingen op Pensioen Activa:. Hoe om minder te betalen)

1. Know What is Belastingplichtigen

Dat is eenvoudig – zo ongeveer alles is belastbaar. De vraag is, wanneer is het belastbaar? Als u investeringen buiten belasting bevoordeelde pensioen rekeningen, ze zijn belastbaar per jaar, of je niet met pensioen bent of niet. Deze kunnen onder meer reguliere brokerage accounts, vastgoed, spaarrekeningen en enkele anderen.

De meeste pensioen aangewezen inkomen, aan de andere kant, is niet belastbaar totdat u daadwerkelijk met pensioen gaat. Dan is het. Opnames van de traditionele IRAS, 401 (k) s en 403 (b) s – en de betalingen van lijfrenten, pensioenen, militaire pensioen rekeningen en vele anderen – kunnen worden belast. De Roth IRA, ondertussen, is een hybride. Het geld dat u op de rekening zetten is belastbaar voordat u de storting te maken, maar de beleggingswinsten zijn tax-free als je wacht in te trekken totdat u een kwalificatietoernooi te ervaren. Turning 59½ is een kwalificerende gebeurtenis; . wat onderzoek op uw eigen of met de hulp van een financieel adviseur zal u helpen achterhalen van de anderen, en welke andere activa belastbaar zijn. (Voor meer informatie, zie Retirement Savings: belasting-uitgestelde of Tax-Vrijgesteld)

2. Ken uw Bracket

Volgens Nathan Garcia, GVB, managing director of Westbourne Investments, “De gemakkelijkste manier om belastingen te verlagen is door het houden van uw inkomen binnen de belastingschijf dat het kapitaal op lange termijn winsten belastingen op 0%. Als een paar betekent dit inkomen van minder dan $ 75.300 in 2016. Hierdoor zal ook uw gewone belastingen in de 15% beugel. Veel van de planning moet in deze strategie, omdat je de sociale zekerheid, pensioenen en andere bronnen van inkomsten dienen op te nemen, samen met eventuele pensioen-account uitkeringen correct uitvoeren om te gaan. U of uw adviseur moet duidelijk begrip van uw basis in uw niet-gekwalificeerde beleggingsrekeningen te hebben. ”

Hij vervolgt: “Om deze strategie moet je distributies nemen naar de top van het marginale belastingtarief behoren uit te voeren (maximaal $ 75.300 als een paar in 2016), zelfs als u niet de inkomsten nodig. Hierdoor zal u helpen om een ​​buffer voor de komende jaren op te bouwen wanneer je nodig hebt van de inkomsten. Als u vindt dat u meer inkomen dan de $ 75.300 u dit geld kunt nemen uit een Roth-account nodig. ”

3. Doe een Roth Conversie

Vergeet niet dat een Roth IRA belastingen die u nu in plaats van wanneer u het geld terug te trekken. Belasting betalen nu, terwijl je nog steeds bezig, elimineert de belastingdruk later in het leven als je al het geld dat je kunt krijgen. Josh Trubow, GVB, van Sensible Financial Planning zegt: “Zonder de veronderstelling dat eventuele wijzigingen in de belastingwetgeving in de toekomst doen Roth conversies in jaren met een laag inkomen is een strategie voor het betalen van belastingen op een lagere belastingschijf door het verschuiven wanneer u de inkomsten te realiseren. We bepalen hoeveel de klant moet zetten op een jaar-op-jaar basis om op te vullen de onderste belastingschijven en tegen een lager tarief (nu) belasting betalen dan ze zou doen als ze in een jaar gewacht en trok fondsen wanneer ze ‘ ll in een hogere belastingschijf. ”

Trubow vervolgt: “Doing Roth conversies kan ook helpen klanten besparen op Medicare Part B premies. Medicare Part B premies zijn gebaseerd op MAGI van een klant. Roth IRA-distributies tellen niet mee voor MAGI. ” (Voor meer informatie, zie Medicare 101: Do You Need All 4 Parts?)

4. tax Diversificatie

Net zoals u uw beleggingsportefeuille moeten diversifiëren grootschalige verliezen te vermijden, moet je hetzelfde doen met uw belastingen omdat uw belastingschijf waarschijnlijk zal schommelen op verschillende momenten in je leven. Chris Kowalik van ProFeds, federale pensioen expert en veelgevraagd spreker op federale werknemers over de financiële planning, zegt: “Tax diversificatie is het concept dat tijdens verschillende economische tijden, een gepensioneerde heeft een aantal emmers geld om uit te kiezen. Wanneer belastingen zijn relatief hoog, misschien een gepensioneerde kiezen om inkomsten te nemen van een tax-free-account. Wanneer belastingen zijn relatief laag is, kan een gepensioneerde kiezen om inkomsten te nemen van een belastingplichtige rekening. ”

5. overwegen te verhuizen

Ooit afgevraagd waarom Florida is een populaire bestemming voor gepensioneerden? Het is niet alleen de stranden – het is het ontbreken van een staat inkomstenbelasting. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming en Alaska al missen een staat inkomstenbelasting ook.

Anthony D. Criscuolo, GVB, Palisades Hudson Financial Group, zegt: “Deze strategie kan werken, maar het is niet de enige oplossing. Een optie is om te investeren in state-specifieke gemeentelijke obligatiefondsen. Maar voordat je iets doet, begrijpen hoe staats-en lokale belastingen uw pensioen appeltje voor de dorst zal beïnvloeden. ” Voor meer informatie, zie The Best Staten met pensioen te gaan aan om fiscale redenen.

Het komt neer op

De sleutel is om het houden van uw pensioen belastingen laag is niet te wachten tot het pensioen te beginnen met het maken van plannen. In plaats daarvan, plannen maken goed voordat u een beroep moeten doen op uw pensioensparen als uw belangrijkste bron van inkomsten. Financiële planning is geen gemakkelijke taak. Het beste is om het advies van een financieel adviseur met ervaring in het ontwerpen van fiscaal efficiënte vermogensbeheer plannen te zoeken.