Is uw klant klaar voor een vervroegde uittreding?

Als een klant wil vroeg met pensioen, zijn er een paar dingen die moeten vooraf worden overwogen. Volgens de Social Security Administration, volledige pensioengerechtigde leeftijd is tussen de leeftijd van 65 naar 67, afhankelijk van het geboortejaar. Een jongere cliënt moet een plan op zijn plaats om te helpen zorgen voor een veilige pensioen hebben.

Gezondheidszorg dekking en Medicare

De gezondheidszorg is een van de grootste kosten voor een gepensioneerde jonger dan 65, omdat de gepensioneerde nog niet geschikt voor bejaarden. Omdat hij of zij niet langer in aanmerking voor zijn of haar vorige werkgever gezondheidszorg plan, kan ziektekostenverzekering worden verstrekt via de Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Toch is een onafhankelijk plan de open markt is het waarschijnlijk om een ​​betere dekking te bieden tegen een lagere prijs.

Individuele medische plan kosten kunnen aanzienlijk hoger dan de werkgever plannen. Indien de opdrachtgever werd het betalen van $ 150 tot $ 300 per maand als werknemer voor de verzekering, kan de prijs gemakkelijk dubbel zijn of verdrievoudigen voor dezelfde dekking tijdens het pensioen. Dit is zeer belangrijk om factor in, omdat de kosten maandelijks zou worden gemaakt totdat uw klant bereikt 65 jaar en Medicare kicks in.

Als partner van de klant is onderdeel van een werkgever aangeboden verzekering plan en wordt niet vervroegd pensioen gaat, zou het meer kosteneffectief zijn om de uittredende klant toe te voegen aan zijn of haar plan.

Bronnen van inkomsten en sociale zekerheid

Bepaling van het recht van de inkomstenbronnen van een cliënt tijdens het pensioen is erg belangrijk. Pensioenen kan een groot deel van de inkomstenstroom van een klant te zijn, maar hij of zij moet eerst in aanmerking komen voor betalingen te beginnen. Veel pensioenen geen betalingen vóór een bepaalde datum initiatie, die meestal rond de 65ste verjaardag van de cliënt mogelijk te maken.

Sociale Zekerheid is een ander groot deel van een pensioen inkomstenstroom. Volledige uitkeringen worden betaald wanneer de klant volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Het nemen van opnames begin veroorzaakt een permanent verminderd uitkeringsbedrag. Bijvoorbeeld, indien het volledige pensioenleeftijd 67, voordelen kunnen worden zodra leeftijd 62 genomen, maar met een 30% permanente reductie voordelen. Een sociale zekerheid calculator of een stevige sociale zekerheid specialist kan uw cliënt te helpen en komen met de beste strategie om voordelen te maximaliseren.

Besparingen en IRAS

Voordat u uw klant vroeg met pensioen gaat, moet je om erachter te komen of zijn of haar totale belegbaar vermogen zijn genoeg om een ​​pensioeninkomen te voorzien. Als algemene regel geldt dat een veilige terugtrekking tarief voor een portefeuille bedraagt ​​4% per jaar. Bijvoorbeeld, een $ 1.000.000 portfolio genereert 40.000 $ per jaar aan inkomsten. Als dit bedrag, plus de inkomsten uit pensioenen en de sociale zekerheid, is genoeg om de kosten van de klant te dekken, dan vervroegde uittreding zal werken. Opnames van meer dan 4% zou de levensduur van de portefeuille in gevaar brengen en mogelijk leiden tot de klant om geen geld meer in latere jaren.

Klanten onder de 60 jaar behoefte aan extra planning. Uw klant komt in aanmerking voor toegang tot zijn of haar individuele pensioenrekeningen (IRAS) en gekwalificeerde plannen, zoals een 401 (k), zolang hij of zij ten minste 59 1/2 jaar oud. Een eerdere opnames leiden tot een 10% vroegtijdige terugtrekking boete. Tenzij het een Roth IRA, wordt een uitkering beschouwd als belastbaar inkomen en belast tegen belastingschijf van de klant. Dit kan ook van invloed zijn terugtrekking tarief van de klant. Indien de cliënt $ 1.000.000 account is een IRA en de cliënt is in een 20% belastingschijf, zou het bedrag van 4% lager na het betalen van belastingen zijn.

Maak een Budget

De laatste stap om te beslissen of een klant kan vervroegd met pensioen is om een ​​budget te ontwikkelen. Een budget is handig om de kosten onder controle te houden. Na zijn pensionering, uw klant verdient niet langer een inkomen, zodat hij of zij nodig heeft om vertrouwen op beleggingen, pensioenen en sociale zekerheid. Buitensporige uitgaven tijdens het pensioen zou kunnen leiden tot een tekort aan geld vroeg.

Herinner uw client die beleggingen kan fluctueren in waarde. Als een $ 1.000.000 portefeuillewaarde daalt tot $ 800.000, dan is het hetzelfde 4% terugtrekking tarief is nu $ 32.000, niet de oorspronkelijke $ 40.000. In deze scenario’s is het belangrijk om een ​​kasreserve vast te maken voor tekorten in de inkomsten. De meeste klanten begrijpen dat de markten fluctueren in waarde, maar ze zijn niet bereid om een ​​fluctuerende inkomstenstroom hebben.