Het helpen van klanten Vermijd Retirement Landmijnen

Dingen zijn op schema voor uw klanten. Ze hebben hard gespaard en geïnvesteerd voor hun pensioen. Met uw hulp en advies, alsmede hun investeren tijdens een beurs raken opnemen grondgebied, hun appeltje voor de dorst is in goede vorm en zal een mooie pensioeninkomen te voorzien. Bovendien, je hebt geholpen hun sociale zekerheid te beweren strategie te plannen.

Maar zelfs met de meest doordachte pensioenplan, dingen kunnen gebeuren dat kan mogelijk verstoren of zelfs ontsporen. Hier zijn een paar situaties die kunnen ontstaan ​​wanneer uw voortdurende hulp en raad van onschatbare waarde zal zijn. (Voor meer informatie, zie: Waarom cliënten moeten Bespaar Meer voor medische kosten.)

A Down Market Vroeg in pensioen van uw klant

Een cliënt met pensioen gaan met een portefeuille $ 1.000.000 zou zeker het gevoel een snuifje als de beurs daalde 20% of meer in de loop van een jaar of twee. Afhankelijk van hun bestemming, konden hun appeltje voor de dorst dalen met 10%, 15% of meer. Idealiter heb je voor dit gepland als de klant met behulp van een emmer strategie of soortgelijke aanpak met pensioen verhuisde. De emmer aanpak vernietigt een deel van het pensioen portefeuille van de cliënt in contanten (of andere zeer veilig, liquide middelen) om terugtrekking behoeften van de klant te voldoen voor een periode van tijd, misschien een tot drie jaar of wat dan ook geschikt is voor de situatie van de klant.

Bovendien is de pensioengerechtigde terugtrekking strategie die u hebt ontwikkeld voor uw klant neemt ups en downs van de markt in aanmerking. Terwijl een ernstige daling van de markt in het begin van pensionering jaar van een cliënt (of in de jaren vlak voor pensionering) kan potentieel verwoestende zijn, kan je de planning en begeleiding te helpen uw klant is door middel van deze spannende periode van hun pensioen.

Torenhoge kosten van de gezondheidszorg

Een recente studie Fidelity gekoppeld aan de kosten van de gezondheidszorg in het pensioen voor een echtpaar op de leeftijd van 65 op $ 245.000. Dit is gestegen van $ 220.000 in de 2014-versie van de studie, die de kosten van langdurige zorg niet is opgenomen. Als uw klant nog niet is gepensioneerd en heeft toegang tot een gezondheids-spaarrekening (HSA), moeten zij overwegen de financiering van een en laat het geld opbouwen tot de pensioenleeftijd. HSAs kan worden gebruikt om Medicare kosten en een aantal andere gekwalificeerde medische kosten financieren. (Voor meer informatie, zie: 7 manieren om de kosten voor gezondheidszorg in Pensioen verkleinen.)

Het risico van inflatie

Hoewel inflatie historisch lage bleef een aantal jaren, zal dit niet altijd het geval. Elke sprong in de inflatie meestal gevolgen gepensioneerden harder dan anderen in dat veel op een vaste of semi-vaste inkomen.

Voor het tweede jaar op rij, is er geen kosten van levensonderhoud toename verwacht van de Sociale Zekerheid ontvangers. Hoewel dit is een weerspiegeling van de CPI-inflatie, die meet op een brede basis-sommige deskundigen hebben het gebruik van deze index om de kosten van levensonderhoud van de sociale zekerheid te berekenen bekritiseerd. Zij beweren dat de typische korf van goederen en diensten gekocht door senioren hogere inflatie dan de CPI heeft tentoongesteld.

Planning voor Belastingen op Onttrekkingen

Fiscale planning voor klanten is cruciaal als ze bewegen met pensioen. In feite, als uw klanten niet hun belastingschuld te beheren, konden ze gemakkelijk uiteindelijk kort van hun uitgaven behoeften, zelfs als ze beginnen met wat lijkt een adequate appeltje voor de dorst. Een cliënt met $ 1 miljoen aan een traditioneel IRA heeft niet echt een $ 1 miljoen in besteedbaar vermogen-opnames van een traditionele IRA zijn onderhevig aan belastingen op gewone inkomsten tarieven.

Onttrekkingen aan een Roth rekening zijn tax-free, zolang de vijf-jaar-regel wordt voldaan. Adviseurs moeten Roth conversies indien nodig voor de situatie van hun cliënt te overwegen. De betaalde in het jaar (s) van de conversie belastingen, natuurlijk, moeten worden afgewogen tegen de mogelijke fiscale besparingen op de weg. (Voor meer informatie, zie: 5 Tax (ing) Retirement Mistakes.)

Het beheren van REG-

Uw klanten zullen worden onderworpen aan vereiste minimum distributies (REG-) van IRAS en andere niet-Roth pensioen rekeningen op de leeftijd van 70,5. Voor sommige cliënten, kan de REG-niet nodig als onderdeel van hun pensioen inkomstenstroom en ze liever hen en de verschuldigde belastingen te minimaliseren.

Een mogelijke strategie is om sommige of alle traditionele IRA vermogen van de cliënt om een ​​Roth zetten vóór leeftijd 70,5. De wijsheid van deze strategie zal afhangen van de situatie van de cliënt en het voordeel van het opslaan van de belastingen op de weg ten opzichte van de directe belastingen hit bij conversie. Een andere overweging zal elke estate planning voordelen van de mogelijkheid om activa te passeren in een Roth tax-free aan de erfgenamen van de klant. Als er niets anders, het omzetten van een aantal activa aan een Roth kunt ook uw cliënt met fiscale diversificatie in de toekomst te dekken tegen eventuele nadelige veranderingen in de fiscale wetgeving in de toekomst.

Een andere strategie om te overwegen voor klanten die niet de uitkeringen nodig hebben en die liefdevol geneigd doneert sommige of alle van de REG-aan een gekwalificeerde charitatieve organisatie. Deze is beschikbaar voor degenen die 70,5 jaar oud zijn en is beperkt tot $ 100.000. REG-kunnen worden gericht aan gekwalificeerde liefdadigheidsinstellingen-geheel of gedeeltelijk. Dit gedeelte van het jaar RMD zal niet onderworpen zijn aan belastingen. Er is geen double-dippen want er is geen aftrek voor de charitatieve aftrek in dit geval. (Voor meer informatie, zie: 6 Belangrijke Pensioen Plan RMD Rules.)

Advies tijdens het pensioen is de sleutel

Pensionering planning stopt niet zodra uw klanten met pensioen. In feite, sommige beweren dat het helpen van klanten beheren van de financiële aspecten van hun pensioen ten minste, zo niet meer, belangrijker dan het werk dat je deed voor hen tijdens hun jaren van accumulatie van hun appeltje voor de dorst. Coördineren van opnames van de klant samen met andere bronnen van inkomsten is een voortdurende evenwichtsoefening, zoals het beheer van de belastingschuld van de klant. Het beheer van het pensioen financiën van de klant is een continu proces dat waarschijnlijk zal vereisen veranderingen in de aanpak op verschillende tijdstippen.

Het komt neer op

Uw klanten hebben uw voortdurende financiële begeleiding als ze van werk naar pensionering. Of het nu gaat om hun portfolio, het beheer van opnames, fiscale planning, toen conclusie sociale zekerheid of een tal van andere problemen, kan je begeleiding tijdens het pensioen klanten te helpen voorkomen dat sommige van de financiële landmijnen die de beste gelegde pensionering planning inspanningen te ontsporen. (Voor gerelateerde lezen, zie: Waarom Clients Meer Moeten Spaar voor medische kosten.)