De beste manier om uw ouders een huis kopen

Als u het punt waar je financieel stabiel bent, het helpen van mama en papa het verkrijgen van een nieuw huis lijkt misschien een droom die uitkomt hebt bereikt. Maar het is ook een beslissing die is ingewikkelder – en meer risicovolle – dan u wellicht denkt.

Er zijn een aantal manieren waarop volwassen kinderen hun ouders kunnen helpen met een nieuw huis te kopen, uit cosigning op een lening aan het aanbieden van fondsen voor een aanbetaling. Voordat u verder gaat, is het belangrijk om de voors en tegens van elke benadering te realiseren.

Cosigning op een hypotheek

Als je ouders inkomen beperkt, de eenvoudigste manier om te helpen is door cosigning de hypotheek.

Niet zo lang geleden, was het vrij ongebruikelijk voor leners om de naam van iemand anders nodig heeft op hun lening. Maar na de hypotheekmarkt crash, hebben kredietverstrekkers echt aangescherpt hun acceptatiebeleid. Voor personen zonder een aanzienlijke hoogte van het inkomen, werd het moeilijker om zich te kwalificeren voor een notitie of om gunstige voorwaarden.

Het is belangrijk om in gedachten te houden dat de meeste geldschieters zullen kijken naar de credit scores van alle kredietnemers voordat het aanbieden van een lening. Dus als je ouders hebben een slechte krediet of ging door een recente faillissement, kan een cosigner niet veel van een verschil te maken. (Zie ook Hoe Hypotheken Affect Credit Scores en de beste manieren om Reparatie van uw credit score.)

Echter, kredietverstrekkers meestal combineren het inkomen van de kredietnemers bij het bepalen van de loan-to-value ratio. Daarom kan een cosigner het gemakkelijker maken om zich te kwalificeren voor een grotere lening dan een lener anders zou krijgen.

Cosigning kunt u ook profiteren als je ouders zijn het bereiken van een hogere leeftijd. De reden: Als de naam van het kind op de titel en aangewezen als een gezamenlijke huurder recht op overleving, zal het pand onmiddellijk over te dragen aan hen na de dood van de ouders. Dat kan een langdurig en complex probate proces te elimineren.

Maar hier is de catch: Ongeacht of u woont in het huis of niet, je bent net zo verantwoordelijk voor de hypotheek betalingen. Als je ouders achter een paar jaar langs de lijn vallen, zal het waarschijnlijk eindigen op uw credit verslag. (Zie 10 manieren om uw Credit verslag te verbeteren.)

In feite kan cosigning uw krediet kwetsen, zelfs als je ouders altijd op tijd betalen. Andere geldschieters zullen zien dat je hebt genomen van een grote lening, ook al heb je niet in het huis wonen. Mocht u wilt een groter huis te vinden, de beslissing om zijn handtekening zou het moeilijker maken te krijgen goedgekeurd voor een hypotheek.

Het resultaat is dat terwijl cosigning lijkt misschien een relatief triviale zet, kan het een aantal zeer reële gevolgen op de weg te hebben.

Vooruitbetaling Bijstand

Een andere manier om te helpen – en een die niet uw krediet zal zetten in gevaar – is het aanbieden van hulp bij aanbetaling van je ouders. Dit kan een krachtig hulpmiddel voor senioren in het bijzonder zijn, omdat een kleinere lening is makkelijker om af te betalen op een vast inkomen.

Maar tenzij je ongewoon diepe zakken, is het het overwegen waard op de lange termijn effecten van deze strategie ook. Al het geld u van uw ouders is nu geld dat u niet in staat zal zijn om tijdens uw eigen pensioen, of voor uw kinderen ‘collegegeld.

Als u uit te breiden je ouders geld voor een aanbetaling, timing is de sleutel. Lenders hebben de neiging schichtig over een groot borg die net zijn weg naar mama of papa’s bankrekening heeft gemaakt te krijgen. Waarom? Omdat het zou kunnen vertegenwoordigen geleend geld dat ze zullen moeten terugbetalen.

Om dit probleem te voorkomen, zeggen de experts is het beter om het geld toe te geven op voorhand. Op die manier, wanneer je ouders wel van toepassing voor de hypotheek en de geldschieter vraagt ​​om de meest recente bankafschriften, die borg niet opdagen.

Wees ervan bewust dat er mogelijk op lange termijn fiscale gevolgen, afhankelijk van de grootte van het geschenk. Het IRS stelt individuen in staat om op te geven tot $ 14.000 per jaar naar elke ontvanger. Elk bedrag boven dat gaat tegen de donor lifetime geschenk belasting uitsluiting, wat kan resulteren in een belasting op grote landgoederen.

Als je geld hebt geven aan beide ouders, dat betekent dat je kunt elk $ 14.000 te geven zonder te snijden in de levensduur van uitsluiting (als u een echtgenoot, kan hij of zij ook gift tot $ 14.000 tot elke ouder). Voor hoeveelheden groter dan dat, kunt u overwegen het breken van de gift in losse afleveringen te blijven onder de jaarlijkse limiet.

Verhuur aan ouders

Nog een andere optie is om het huis te kopen en verhuren het uit aan je ouders. Dit kan een verleidelijke optie zijn als gevolg van de talloze fiscale aftrek kunt u in aanmerking komen voor wanneer u een woning te huren, met inbegrip van de hypotheekrente, onroerendgoedbelasting, onderhoudskosten en afschrijvingen. (Check out De voors en tegens van het bezit van vakantiehuizen.)

Maar wees voorzichtig: Lenders meestal classificeren tweede huizen als vastgoedbeleggingen, die komen met een hogere rente dan andere hypotheken. Die hogere tarieven kan alle fiscale voordelen die u ontvangt te compenseren.

Voordat u de huur te stellen, weet dat dit: Om uw verhuurder aftrekposten te nemen, moet u een concurrerende prijs in rekening brengen. Als u minder dan de reële marktwaarde van het vastgoed te vragen hebt, de IRS beschouwt het als een huis voor uw persoonlijk gebruik. Bijgevolg kan je niet aftrekken rental-gebaseerde uitgaven zoals afschrijvingen.

U bent misschien geneigd om een ​​deal te snijden voor je ouders, maar zorg ervoor dat je de financiële gevolgen alvorens dit te doen begrijpen. Ontmoeting met een belastingadviseur voordat u de woning te kopen kan een goede manier om deze kwesties te navigeren zijn.

Het komt neer op

Voor degenen die het zich kunnen veroorloven, het helpen van mama en papa met een huis te kopen is een van de beste manieren om hen te ondersteunen bij hun latere jaren. Maar voordat ze verder gaan, is het belangrijk om alle vertakkingen van uw verschillende opties te begrijpen. Bent u ook geïnteresseerd in 6 beste tips voor de zorg voor bejaarde ouders.