401 (k): Pressure’s On te laat het op uw oude baan

Wat gebeurt er met uw 401 (k) of een ander bedrijf gesponsorde pensioenplan zodra je afscheid te nemen van uw werkgever? Wat vroeger een gemakkelijke beslissing begint een beetje minder duidelijk te krijgen.

In het verleden, als je eenmaal bericht gaf, een mooie brief ontvangt u van uw bedrijf, vrij veel die je aansporen om het geld uit te gaan van uw 401 (k), en in uw eigen IRA. Tuurlijk, ze vond het niet erg als je het daar gelaten, maar dat was niet de norm. Vandaag de dag zijn bedrijven het veranderen van hun tune. Nu worden die afscheid letters die u aansporen om uw geld recht te houden waar het is: onder het toeziend oog van de vennootschap de vermogensbeheerder. Waarom de verandering?

Het antwoord kan worden samengevat in twee woorden: de koopkracht. In de wereld van wealth management, evenwicht hoe groter het bedrijf, hoe meer onderhandelingspositie heeft; hoe meer onderhandelingspositie heeft, hoe minder het bedrijf te betalen voor management services. Bedrijven weten (en je moet ook) dat kleine verschillen in kosten kunnen tot enorme besparingen toe te voegen in de tijd, zodat ze alles wat ze kunnen doen om de totale belegde zo hoog mogelijk bedrag te houden.

Ze zijn vooral geïnteresseerd in het hebben van aanstaande gepensioneerden houden hun boekhouding op zijn plaats – omdat zij zijn degenen met de grootste saldi.

Mocht klantgegevens Stay?

U weet waarschijnlijk het antwoord: Het hangt ervan af. Het hangt af van de kwaliteit van uw pensioenplan. In het algemeen, hoe groter het bedrijf, hoe beter de 401 (k). Hier is waarom: Grotere bedrijven hebben meer werknemers. Hoe meer werknemers, hoe groter de totale activa balans. En hoe groter het totale saldo, hoe kleiner de honoraria van de investeringsmaatschappij zal kosten. Dus, als je werkt voor een kolos als Boeing, Citigroup, Visa Orge, kan uw pensioen plan de moeite waard steken met.

International Paper heeft ongeveer $ 5000000000 in werknemer activa op de 401 (k) plan; werknemers te betalen ongeveer 0,45% van de activa in de vergoedingen, schat Robert Hunkeler, vice-president van de investeringen. Als management fees te gaan, dat is een goede deal. Andere bedrijven, met meer dan $ 1 miljard in hun 401 (k) plannen, betalen zo laag als 0,31% in de vergoedingen.

Maar volgens de industrie gegevensbronnen zoals BrightScope en ICI, bedrijven met $ 10 miljoen of minder in activa zullen een gemiddelde beheervergoeding van 1,1% te betalen. Terwijl dat klinkt niet als veel, na verloop van tijd 1% kan uiteindelijk een grote belemmering voor het verdienen van de macht uw beleggingen ‘zijn (voor een illustratie, zie Zijn Pensions dompelen in Automated Investing?). Hoewel het bedrijf een deel van die vergoeding kan betalen, de meeste wordt steeds doorgegeven aan de werknemer – dat wil zeggen, je.

Een ander gebied waar size matters: beleggingsmogelijkheden. Als onderdeel van uw bedrijf gesponsorde plan, heb je meestal een keuze van beleggingsfondsen over de investeringen spectrum. De lijst wordt bepaald door wat uw bedrijf en de beleggingsonderneming overeengekomen.

Kijk naar de expense ratio van elk van de middelen die u kunt kiezen. Als u een groot aantal fondsen aanbod aan de lage kant van de expense ratio (minder dan 1%), steken met uw bedrijf 401 (k) misschien het overwegen waard. Als je plan wordt gedomineerd door dure opties, echter, rollend over uw eigen IRA zou er goed aan (en dus zou het lezen van stoppen met het betalen High Mutual Koersen van het fonds).

“De meeste van de 401k plannen die ik heb beoordeeld werden gestructureerd aan werkgevers, werknemers niet ten goede”, zegt Glenn Surowiec, managing lid van West Chester, Pa.-gebaseerde GDS Investments, die veel van de 401 (k) behandelt -to- IRA rollovers. “Het aantal beleggingsmogelijkheden binnen de meeste 401 (k) s zijn smal, slecht presterende en dure beleggingsfondsen. Rollend over aan een IRA zorgt voor een veel flexibeler ervaring. ”

Andere Overwegingen

of meer geschikte – – beleggingsmogelijkheden Als u roll doet over uw plan in een IRA, zul je meer te hebben. (Zie 401 (k) Rollover:. Pick Roth IRA of traditioneel IRA) Echter, u waarschijnlijk moet betalen om de hulp van een financieel adviseur te krijgen (tenzij je een investerende pro bent). Maar, net als uw investering keuzes, uw adviseur opties zijn wijd open. Misschien bent u op zoek naar de gepersonaliseerde diensten van een geld manager, of misschien bent u tevreden parking fondsen met een grote bank, zoals die van je ouders gebruikt. Hoe dan ook, het is uw keuze.

Een andere overweging: uw leeftijd. De IRS kan een werknemer die met pensioen gaat, stopt of wordt ontslagen uit een baan op de leeftijd van 55 om opnames te maken van zijn 401 (k) plan op dat bedrijf, zonder de gebruikelijke 10% boete, dat geldt voor 59½ leeftijd. Dat is geen optie met IRAS. Als u een vroege gepensioneerde bent en denkt dat u het geld nodig heeft, zal de 401 (k) een beetje vroeger liquiditeit te bieden.

Het komt neer op

Zodra u met pensioen gaat of verlaat het bedrijf, wordt uw werkgever niet van plan om uw 401 (k) bijdragen langer overeenkomen, natuurlijk. Dus al dan niet om het plan te houden in principe komt neer op de wiskunde.

Als u uw 401 (k) te behouden, zult u waarschijnlijk blijven plan administratiekosten te betalen, de kostenratio van elk van de fondsen en eventueel andere transactiekosten en bedrijfskosten. Jouw taak is om toe te voegen op deze vergoedingen en vergelijk ze met wat je zou betalen als u uw geld rolde een IRA en betaalde een andere adviseur om ze te beheren voor je. Tenzij, natuurlijk, je het passieve investeren route te gaan: Zie Actief versus passief beleggen tijdens uw pensionering jaar.

Voordat u met pensioen gaat, vraag dan om voorstellen van een aantal adviseurs en vergelijk de kosten voor de totale kosten die u betaalt in uw 401 (k). Terwijl er andere factoren om te beslissen of om te gaan of te blijven, de grootste overweging – zoals meestal het geval is in geldzaken – is de bottom line.